單日確診衝破萬人 防疫險全面改版下架 疫苗險承保件數急速增加【Gia專欄】

取自@amanda.chen臉書

文/Gia

國內至4月28日單日確診數已衝破1萬人,國人搶買防疫保單,更有人稱把「保單當樂透買」。今年截至4月26日為止,整體防疫保單承保件數達392萬7849件,直逼4百萬件,保費收入高達21.21億元,但是今年以來理賠金額已達到8.35億元。在新冠肺炎疫情確診案例大幅攀升的趨勢下,產險業者擔心不夠賠,紛紛下架防疫險商品,最後一張有「確診賠2萬」的防疫險提前喊卡,定額給付的55張防疫險全數停售後,壽險公司針對法定傳染病住院有加倍給付、定額慰問金的保單,亦將在4月底前全數停售或改款。

值得注意的是,疫苗險承保件數近兩週暴增108萬件,遠高於防疫險的94萬件,保險局分析,主因疫情升溫,民眾施打三劑以上疫苗的比例提升,此外,5~11歲兒童疫苗下周開打,許多家長擔憂,深怕疫苗引起心肌炎、心包膜炎後等副作用,也提升民眾投保意願。

防疫保單變革

「防疫保單」大致上可分為兩大類,第一種是「防疫險(法定傳染病綜合險)」,給付範圍包括:確診染疫、住院治療、匡列隔離的定額補償或住院日額給付。第二種「疫苗險」是施打疫苗而出現不良事件並住院診療,而提供醫療補償或喪葬費用保險金。兩者皆屬於1年期定期險。

去年5月疫情高峰,台產「防疫險」標榜保費只要500元,一旦只要確診或收到居家隔離等的通知書,就可以理賠10萬元,讓保險員接單接到手軟,被網友譽為「防疫神單」,但隨著確診人數飆升,台產保單緊急限期停賣,停賣前為了處理龐大的保險單量,許多員工、保經加班趕工,這也是國內史上第一次保單賣到緊急喊卡,雖然賣出4百萬張天量,台產最後仍以虧損收場。

隨著台灣的防疫政策轉變,中央疫情指揮中心(CDC)為了減輕醫院負擔,針對無症狀或輕症得採居家照護,取代住院隔離治療,據此,金管會也調整市售防疫商品理賠準則,防疫保單若有提供保戶確診醫療項目相關約定,「居家隔離」的無症狀或輕症確診者得比照「住院隔離」給付,不包括加護病房加倍給付或負壓隔離病房住院日額保險金,亦不包括一般醫療險。

許多保險業者預料理賠金額將因此大幅增加,紛紛下架舊型防疫商品,引起國人搶購熱潮,甚至一再出現續保爭議。富邦產險24日發布消息,現售防疫商品組合,收件至111年4月18日17:30;若是5月份到期之續保件,收件至111年4月20日17:30止,並自即日起,6月份以後到期之續保件,將不予受理。新改版商品「新加倍守護」更是取消確診與隔離理賠金。對此,富邦產表示,防疫保單原本就是一年期商品,保險公司可以決定是否續保,續保通知上也有「富邦產險保有承保與否的權利」。

此舉令許多保戶質疑,5月選擇自動續約信用卡的保戶,富邦產都不會發動扣款,網路上更謠言紛飛,稱富邦產不打算收信用卡請款,只願收超商繳費,甚至紙本送件都卡著不核保,甚至已扣款的用戶,都尚未核保,此引發大批保戶反彈不滿。面對民怨四起,富邦產險26日緊急發出聲明稿表示:

4月20日(含)收到公司寄發之續保通知書且本公司已收取保戶之保費者,保險契約確認成立;另考量富邦業務員向保戶招攬保單與履行責任的許諾,也是富邦產險必須扛下的責任,對於4月20日(含)前已交付要保文件及信用卡刷卡單至本公司之5月續保案件亦受理,關於收到5月續保通知單且於4月20日(含)前確獲富邦業務員承諾續保之自動扣款件客戶,本公司亦將請業務員協助辦理其續保相關事宜,以履行富邦業務員對於客戶之許諾。

保險局也要求限期富邦產對金管會說明,保險局副局長林志憲表示,自動續保原本條件就是要以「繼續賣下去」為前提,富邦產雖然有公告「防疫保單」要停售,但沒有事先告知直接續保的客戶願不願意接受新商品、給予緩衝期,富邦產這點做的不好。

在輿論壓力及金管會的關切下,富邦緊急發出通知,強調「新保戶」不限任何繳費方式,5月到期的「續保戶」若採信用卡、帳戶續扣將承諾辦理。若是人壽業務員「口頭承諾」續保,業務員需填寫切結書,以防日後未染疫主張續保無效風險。

根據保險局最新統計,截至4月25日,保險業市面上還有15家公司在銷售防疫保單,市面上銷售的防疫商品目前還是有33張,分別為防疫險12張、疫苗險21張,較4月18日的55張,短短一周就下架了22張;15家業者中有11家是產險公司,4家是壽險公司。

由於產險業所推的防疫保單條約愈來愈嚴,許多民眾便改買壽險業所推出含法定傳染病理賠的醫療型保單,對此,金管局解釋,如果保單條約上有針對法定傳染病(多為新冠病毒)住院有加倍給付、定額慰問金,是可以申請給付住院治療的保險金,但一般的醫療險是不會賠的。

然而,目前有理賠法定傳染病的「一年期住院醫療險」保單部分,國泰人壽、南山人壽、台灣人壽、中國人壽和保誠人壽5家公司、10張「日額給付保險金」醫療險保單都接連下架;富邦人壽的「享安打」4月30日喊停。業者表示,未來應會明確界定,必須重症住院才會理賠,以免衍生投保爭議。

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